¿Es conveniente tomar un crédito con los niveles de tasas actuales?

Durante años, el acceso al crédito en nuestro país fue muy limitado. Además, quienes pedían un préstamo, ya sea personal o hipotecario, debían pagar tasas muy elevadas, por lo general varios puntos por encima de la inflación. A medida que el índice de precios (IPC) -dado por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INDEC)- bajó en estos últimos tiempos del 25% en diciembre del año pasado a menos del 3% mensual como se proyecta para octubre 2024, la demanda de créditos aumentó de manera considerable.

Sin embargo, una sociedad acostumbrada a convivir durante tanto tiempo con tasas altas, muchas veces pierde la noción real de lo que termina abonando por un crédito personal o prendario. De ahí que, como se observa en el mercado, las tasas de interés bajaron sensiblemente desde principios de este año, pero continúan siendo muy elevadas teniendo en cuenta las tendencias que proyectan los niveles de inflación para los próximos meses y el poder adquisitivo salarial de los trabajadores formales e informales del sistema.

Tomemos el caso de los bancos privados. Las tasas de interés varían dependiendo del perfil del solicitante. Para quienes tienen acreditación de ingresos en el banco, la Tasa Nominal Anual (TNA) se sitúa en promedio entre el 65% y 75%, mientras que la Tasa Efectiva Anual (TEA) oscila entre el 90% y el 100%, y un Costos Financiero Total (CFT) que va del 120% al 150% dependiendo del plazo seleccionado. Esta tasa elevada, según detallan las entidades bancarias, refleja las condiciones del mercado financiero argentino actual, marcado por una alta inflación y restricciones monetarias que afectan el costo del crédito. Para aquellas personas que no tienen acreditación de haberes en los bancos el costos de tomar un crédito personal es aún más alto.

En los bancos públicos (Nación y otras entidades provinciales) las tasas de interés para este tipo de préstamos se ubican, en general, levemente por debajo de las que ofrecen las entidades privadas.

Por su parte las principales fintech que operan en el país (Ualá, Mercado Pago, etc.) presentan tasas que son realmente muy elevadas en relación a los niveles proyectados de inflación, por ejemplo, para los próximos doce meses, y al compararlas con las medias que existen en el mercado. En promedio si uno quiere sacar un préstamos personal a través de su teléfono móvil debe pagar -en promedio- un 90% de TNA, 150% de TEA y un CFT de más del 200% anual. Cabe destacar que el término fintech procedente de las palabras en inglés Finance and Technology, hace referencia a todas aquellas actividades que impliquen el empleo de la innovación y los desarrollos tecnológicos para el diseño, oferta y prestación de productos y servicios financieros.

Con las tasas de interés actuales, la rentabilidad de los bancos es muy importante y es el tomador del crédito el que termina transfiriendo desde su bolsillo esta ganancia; más aún cuando se tiene en cuenta que la inflación proyectada para los próximos doce meses se ubicaría por debajo del 50%.

Dónde sacar un crédito seguro y rápido

En la Argentina, existen distintas entidades que otorgan préstamos con diferentes condiciones. Antes de decidirse, conviene conocer todas las opciones y así evitar caer en una pesadilla financiera. A la hora de pedir un préstamo el interesado deberá tener en cuenta distintos aspectos además del monto que necesita. Por ejemplo, su situación financiera y el plazo de devolución según los ingresos, además, obvio, de las tasas de interés; y fundamentalmente el CFT que es el que define cuanto es lo que termina pagando el consumidor por el dinero que está pidiendo.

También hay que tener en cuenta que las tarjetas brindan la posibilidad de obtener un adelanto en efectivo por montos bajos que se cobran, de manera automática, en el próximo vencimiento. También muchas son las familias que se financian abonando el mínimo de la tarjeta de crédito, algo que no es para nada aconsejable por los altos costos que esto tiene. En octubre de 2024, los bancos de primera línea anticiparon que sus tarjetas VISA y MasterCard aplican una tasa nominal anual promedio del 75% (costo financiero total con IVA 141%) para aquellos que pagan el mínimo de su tarjeta de crédito. Los bancos, en general, ofrecen una o más tarjetas de crédito a sus clientes, con un límite de gastos que depende de sus ingresos mensuales. Las tarjetas también brindan la posibilidad de obtener un adelanto en efectivo por montos bajos que se cobran, de manera automática, en el próximo vencimiento.

La oferta de créditos en el sistema está creciendo en forma significativa, de ahí que hay que tener mucho cuidado con la decisión se que tome para no tener dolores de cabeza a futuro, y lo que pueda parecer un alivió hoy sea un salvavidas de plomo a futuro.